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簡單方法,對比重疾險不被坑(三)

2020-04-05 1 分享到:

關于重疾險的對比,前面有說過,今天這一期主要說說輕癥和中癥,其中著重講一下輕癥。

簡單方法,對比重疾險不被坑(三)

什么是輕癥

對比輕癥之前,我們先講講何為輕癥,簡單說來,重大疾病較為早期的狀態就是輕癥,相對重疾來說,輕癥更加常見,治療花費更低,更可能治愈,比如相對于癌癥的原位癌,相對于腦中風后遺癥的輕微腦中風。看這些疾病名字大家應該明白,輕癥并不“輕”。

之所以會出現輕癥,主要有幾個原因:

一是重疾理賠門檻非常高,很多人甚至沒達到重疾標準就已不在了。

二是隨著現在醫療技術的發展,以及大家收入的提高、健康保障意識的增強,很多疾病可以在較早期就被發現并治療,很多也根本不會達到重疾,通過輕癥來進行保障,可以有效提升體驗。

現在的重疾險市場競爭加劇,很多重疾險的輕癥責任也是標配,較為寬松的賠付標準搭配輕癥豁免責任,一旦發生輕癥,后續的保險費用不用繳納,而保障卻是持續有效。

高發輕癥有哪些?

統一規范的25種重疾中,絕大多數都有對應的輕癥,從輕癥的理賠數據來看,最高發的輕癥一般是原位癌、不典型心肌梗塞、輕微腦中風、微創冠狀動脈介入術、主動脈內手術等。

平時我們在看一款產品好與不好的時候,一般會選12種最最高發的輕癥,看這款產品是否有缺失,如果有相應疾病的缺失,則會扣分不少。

對比哪幾個點?

第一,對比最為高發的幾種輕癥。

上面有說,原位癌、心腦血管相關疾病能囊括肯定是最好的,部分較差的產品可能會缺失一兩種,比如國壽福慶典版,對于微創冠狀動脈搭橋的缺失,就不是很好。

第二,對比輕癥是否分組。

比較差的產品會直接將輕癥病種分組,幾種或者十幾種疾病分在同一組,一組最多賠付一次。

當下重疾市場競爭激烈,表面上責任不能差,價格也得便宜,怎么辦呢,條款上動手腳。

一般是單個疾病+多個治療手段只能賠一次,這樣的多賠一非常常見。以上兩類可以簡單理解為,無隱形分組優于隱形分組,優于分幾個大組,有些產品比如上面的健康隨心,輕癥還有理賠間隔期,那就更是吊車尾了。

第三,對比理賠條件。

輕癥理賠條件各家自己定,所以大家可以通過對比這一項來給產品打分,當然,這里也只需要對比最高發的幾種輕癥即可。

同樣一個疾病,最終可能是一個順利賠付另一個因為無法達到標準而無法賠付。

除此之外,我們在對比的時候還可以對比其他方面的責任,比如輕癥的賠付比例、賠付次數、是否有輕癥豁免責任等。

再說說中癥

中癥的嚴重程度介于輕癥和重疾之間,帶有中癥的產品保障相對來說跟充分,有些產品,為了增加競爭力,會直接將原本的輕癥納入中癥范疇,拿輕微腦中風舉例,一款產品輕癥賠20%,另一款產品屬于中癥賠60%,你認為誰更優?

中癥的對比方式和輕癥較為類似,這里就不贅述了,主要還是關注高發疾病以及理賠難易度等。

寫在最后

今天我們著重講了輕癥和中癥的對比,基本上產品的責任和條款的對比大家都會了,但是現在很多產品都設計得非常復雜,目的就是讓你對比的時候不好下手,下次,我著重再講一下,如何對比差異化競爭的兩款產品,避免被外在的責任所忽悠。

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